来源：雪球App，作者： 保底的钱，（https://xueqiu.com/7937355531/175459987）
这两天突然有好几个人问我，支付宝上面的全民保2020怎么样？
感觉大家焦虑养老都是一阵子一阵子的，2020年似乎尤其强烈。
我看了下数据，今年第一季度，全国居民存款增加了6.47万亿元，同比多了4000亿元。
报复性消费没看见，倒是出现了报复性存款，
很明显不是因为赚钱多了，而是全球经济衰退的背景下，钱花不出去、也不敢花出去。
大家焦虑的，其实也不过是10年前赵本上说的那句：人活着，钱没了，咋办？
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支付宝上卖的全民保2020是一款年金险。
首先我们要明白一点：年金险是干什么用的？
是用来保障我们的晚年生活的，
无论发生啥始料未及的事情，都还能每个月、每年有钱领，
当然，和其它基础的保障比，
年金险附带了一点理财的价值，能让你投入的钱稳定增值。
现在市面上的长期年金险，一般是3个收益构成的。
1）提前和保险公司约定好，从第几年开始领钱，每年领多少，可以领多久——这部分是固定收益。
2）和保险公司的经营状况挂钩，经营得好就拿得多，经营不好也可能一分没有——这部分是分红。
3）到了可以拿钱的时候，不取出来，而是把钱放到另一个账户里实现二次增值——这部分是万能账户。
固定收益是必备的，分红和万能账户，有的有，有的没有。
我们在选择年金险的时候，最应该关注的是固定收益那部分。
也就是每年到底能领多少钱。
因为不管花样再多，年金险的本质，依然是保险。
买保险，图的就是它稳。
分红和万能账户，毕竟是一个不可预见的事。
只有每年固定领的那笔钱，才是白纸黑字写下来、绝对不会出差错的保障。
所以无论浮动收益的饼画的有多大，不管，固定收益稳了才是好产品。
其次再去关注收益率。
家庭理财这块，最大的价值在于资产配置。
偶尔一年赚个50%不值得我们羡慕，
长期的稳定增值，而且风险在可控范围内，这种可持续的好，才值得我们羡慕。
年金险的最大的价值是，它在一个资产配置组合里，是最稳定的部分，是保底的部分。
它能在未来不可知的情况下，提前锁定几十年的收益率。
现在大概是4%左右
千万不要看不起这4%，余额宝十年前的收益有7%，现在连2%都费劲了。
降息是大趋势，10年后再想找100%安全的4%就很难了。
最后还要看看产品的灵活性。
衡量年金险是否灵活，就看退保的损失大不大。
回本越快的产品，退保时的损失就越小。
年金险再好，也得等60岁才能拿到钱，但谁也不能保准在这之前会不会遇到什么意外。
万一我急需用钱，想退保手头的年金险，能不能把损失降到最小？
灵活性高，我的选择空间就大一点。
按计划走最好，但真有意外了，我也不至于被套牢。
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综合这3个关键点下来，我觉得全民保2020，就算是一般般水平吧。
相比下来，我更推荐你们买中韩悦未来。
它有几个优势：
①领钱多，固定收益高
它的预定利率是4.025%，现在整个市场上预定利率这么高的长期年金险也没几个了，
上一波下架了很多，在降息的趋势下，以后批下来的年金险产品，预定利率就只有3.5%，实际能拿到的IRR收益率就在3%左右。
而且，
中韩悦未来每年能领1.65万，全民保每年能领1.23万。
每年差了4000多块，领到80岁，就差了3万块钱，领的越久，差的越多。
②年均收益高
判断年金险的质量，要看IRR值（具体怎么计算，我就不啰嗦了，大家只要知道，这个数值越高，产品越好）。
IRR接近4%，就算比较优秀的产品了。
悦未来前30年的IRR值很高，这意味着：
第一，回本很快，以交费3年为例，第5年就能回本，反观全民保，第10年的IRR值还是负数，到第16年才能回本。
第二，因为回本快，所以更灵活。如果想中途退保，损失也不会太大，顶多是少赚点，但至少本金能回来。
第三，保险公司为了满足客户的应急需求，都会提供保单贷款，金额一般是现金价值的80%。所以IRR越高、现金价值越大，能贷的钱也就越多。
③身故保障好
悦未来还有一个很大的优势，就是身故保险金。
全民保虽然保障终身，但身故保障只保到80岁，而悦未来能保到100岁。
假如被保人在81岁去世，悦未来可以额外拿到50多万，可以给家人留下一笔钱。
而全民保呢，只差1年，就1分都拿不到了。
在世时每年拿钱多，身故后理赔概率大——
综合看下来，中韩悦未来算是目前同类产品里综合实力最强的一款了。
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年金险这种东西，不是适合所有人，
但如果你基础保障做足了，还有预算，想为孩子上学或者自己养老准备一笔钱，既不能有风险，又要保证一定的收益。
那年金险就是最好的选择。
最后回答一个，一定有人会提到的问题吧——
中韩人寿这个公司，听都没听过，靠谱吗？
你们完全不用担心，中韩人寿是正儿八经由监管层批准成立的，背后公司是韩华集团，世界500强。
最新的风险评级也是A级。
保险这个行业，是非常强监管的金融行业，就算是小公司、新公司，只要签了合同，就有法律保护，公司和公司之间没差别。
所以我们选保险的时候，专注在产品本身的保障内容就好，
有要买全民保2020 的，我建议大家选中韩悦未来。
投保地址放下面了，有想好好了解一下的，可以预约顾问哈。
ps：
今天带小滚砸出去玩儿了，因为yiqing的原因，他都憋坏了。
刚好常去的那家店，搞了小朋友的cosplay，还挺有意思的，我给小滚砸弄了一套拍拍照。
现在的小朋友可真幸福啊，我小时候想要cos还珠格格都只能自己做旗头哈哈哈哈。
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